예금·적금 이자

같은 금리라도 적금 이자는 예금의 절반 정도입니다

예금은 목돈을 처음부터 끝까지 맡기니 전체 금액에 이자가 붙습니다. 적금은 매달 넣으니 첫 달에 넣은 돈만 12개월 내내 이자가 붙고, 마지막 달에 넣은 돈은 한 달만 붙습니다. 그래서 같은 금리라도 적금 이자는 예금의 절반 남짓입니다.

이 사이트 계산기 결과입니다. 적금 금리가 5%여도 3% 예금보다 세후 이자가 적습니다. 목돈이 이미 있다면 예금이, 매달 모으는 돈이라면 적금이 맞습니다.

이자에서 빠지는 세금

예금·적금 이자에는 15.4%가 원천징수됩니다. 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 세율입니다. 위 예금 사례에서는 세전 이자 36만원 가운데 55,440원이 세금으로 빠집니다.

• 비과세종합저축: 2026년부터 가입 대상이 기초연금을 받는 65세 이상, 장애인, 독립유공자 등으로 좁아졌습니다. 1인당 5,000만원까지 이자에 세금이 붙지 않습니다.
• 금융소득 종합과세: 1년 이자와 배당을 합쳐 2,000만원을 넘으면 넘는 부분은 다른 소득과 합쳐 과세됩니다. 15.4%보다 세금이 늘 수 있습니다.

비과세 상품은 대상 요건을 먼저 확인해야 합니다. 요건을 갖췄다면 계산기의 세율 칸에 0을 넣어 비교하세요.

단리와 월복리, 실제 차이는 크지 않습니다

월복리는 매달 생긴 이자에 다음 달 이자가 다시 붙는 방식입니다. 1,200만원 예금을 연 3% 월복리로 12개월 맡기면 세전 이자는 364,991원으로 단리보다 4,991원 많습니다. 월 100만원 적금은 196,798원으로 단리보다 1,798원 많습니다.

1~2년 상품이라면 복리 효과는 몇천원 수준입니다. 복리 여부보다 금리 0.1%p 차이나 우대 조건 달성 여부가 결과를 더 크게 바꿉니다.

가입 전에 확인할 점

• 기본 금리: 안내된 높은 금리는 우대 조건을 모두 채웠을 때의 값입니다. 기본 금리로도 한 번 계산해 보세요.
• 중도해지 이율: 만기 전에 깨면 약정 금리보다 훨씬 낮은 이율이 적용됩니다.
• 예금자보호: 2025년 9월 1일부터 금융회사별로 1인당 원금과 이자를 합쳐 1억원까지 보호됩니다.

보호 한도를 넘는 돈은 여러 금융회사에 나눠 맡기면 안전합니다. 맡기기 전에 보호 대상 상품인지 상품 설명서에서 확인하세요.

대출이 있다면 상환과 비교하세요

대출이 있는데 목돈이 생기면 예금에 둘지 대출을 갚을지 따져 봐야 합니다. 위 예금 사례의 세후 수익률은 약 2.54%입니다. 대출 금리가 연 4.5%라면 갚는 쪽이 1년에 2%p 가까이 유리합니다. 중도상환수수료는 중도상환수수료 계산기로, 갚은 뒤 줄어드는 이자는 대출 이자·상환표 계산기로 확인할 수 있습니다.

다만 잔금이나 계약금처럼 곧 써야 할 돈은 대출을 갚은 뒤 다시 빌리기 어려울 수 있습니다. 쓸 시점이 정해진 돈은 예금에 두는 편이 안전합니다.

계산기 사용법

예금인지 적금인지 고르고, 예금은 맡길 원금을, 적금은 매달 넣을 금액을 넣습니다. 약정 금리, 기간(개월), 월복리 여부, 세율을 넣으면 세전·세후 이자와 만기 수령액이 나옵니다. 세율은 기본 15.4%이고, 비과세 요건을 갖췄다면 0을 넣습니다.

적금은 매달 초에 같은 금액을 넣는다고 보고 계산합니다. 납입이 밀리거나 우대 조건을 채우지 못하면 실제 이자는 이보다 줄어듭니다.